Полное и неполное страхование

Полное и неполное страхование имущества


Бесплатная юридическая консультация:

Имущественное страхование – это страхование имущества любого вида, находящегося в собственности физического лица. К процедуре принимаются:

  • транспортные средства;
  • объекты недвижимости (дома, квартиры, комнаты, гаражи);
  • предметы домашней обстановки и обихода, бытовая техника;
  • изделия из драгоценных камней и металлов, антиквариат, произведения искусства и другие.

Оглавление:

Необходимость подобных действий объясняется возможностью возмещения ущерба, полученного в ходе страхового события в виде:

  • грабежа или кражи;
  • пожара или наводнения;
  • повреждений технических средств коммуникации и систем;
  • противозаконных действий иных лиц, финансовых рисков и других ситуаций.

Каждой страховой компанией разработан перечень случаев, распространяющихся на объекты имущественного соглашения. Договор может подразумевать полное или неполное (частичное) страхование в зависимости от размера отклонения страховой суммы от реальной стоимости имущества.Целью процедуры является не извлечение прибыли, а компенсация понесенных убытков. Поэтому величина выплаты не должна быть выше действительного размера ущерба.

Что включает полное страхование?

При образовании страхового случая вариант полного страхования позволяет получить клиенту оплату в полном размере – в пределах стоимости имущества или оговоренной в соглашении величины (но не превышающей оценки объекта — ст. 949 Гражданского Кодекса РФ).

Независимо от степени полученного ущерба (полное разрушение, незначительные повреждения) убытки страхователя будут компенсированы в полном объеме.


Бесплатная юридическая консультация:

Современное страхование имущества не только обеспечивает спокойствие и уверенность клиента в благополучном завершении любой неприятной ситуации, но и не является тяжким бременем для семейного бюджета:

  • Оплата полиса может производиться не только единым платежом, но и по удобному для клиента графику (поэтапно).
  • Выплата возмещения осуществляется в короткие сроки.
  • Продление/возобновление соглашения сторон на новый период выполняется с предусмотренной скидкой до 30% по стоимости.
  • Оформление объектов с невысокой оценочной стоимостью происходит по упрощенным схемам.

Отличия неполного страхования

Данный вариант – это недострахование имущества в результате оформления договора не на полную стоимость объекта, а лишь на его часть. Поэтому часть ущерба, пропорционально недооформленному объему, остается на самом клиенте и не возмещается страховщиком.

Если объект застрахован ниже его реальной стоимости, то в случае полного уничтожения в результате пожара или по другой причине, размера возмещения будет явно недостаточно для его восстановления в первоначальном виде.

Определение пропорции происходит при возникновении предусмотренной в договоре ситуации, когда размер страхования сопоставляется с оценочной стоимостью предмета.

Расчет выплаты производится по формуле:


Бесплатная юридическая консультация:

В = (У/С * 100) *S, где

  • У – нанесенный ущерб,
  • С – стоимость объекта,
  • S – страховая сумма.
Если объект оценен в руб. со страховой суммой вруб., то при величине ущербарублей компенсация составит толькоруб.

В результате инфляционных процессов и роста цен недострахование может возникнуть даже при его отсутствии на момент заключения сделки. Нивелировать влияние указанных факторов можно за счет отражения в соглашении вариантов индексации страховой суммы.

Для признания юридически состоятельным договора о неполном имущественном страховании в нем должно содержаться указание на цену предмета или на факт определения суммы возмещения ниже величины оценки имущества.

К особенностям данного метода относят:

  • возможность самостоятельного регулирования клиентом страховой суммы;
  • необходимость оплаты ежегодных платежей может ограничиваться небольшими суммами;
  • пониженную процентную ставку.

Когда осуществлено неполное имущественное страхование, клиент имеет право произвести дополнительное страхование, в том числе у иного страховщика. Но сводная сумма по всем договорам не должна быть более оценочной стоимости предмета сделки.


Бесплатная юридическая консультация:

Тенденции страхового развития

Потери от непредвиденных ситуаций можно ликвидировать с помощью существующих сегодня разнообразных вариантов страхования. Несмотря на очевидные плюсы процедуры население страны довольно-таки безответственно в этом вопросе. Но по данным статистики наблюдается постепенное увеличение количества граждан, заинтересованных в минимизации рисков порчи или уничтожения личного имущества.

За счет сделок обеспечивается компенсация прямого фактически понесенного ущерба, восстановление уничтоженных предметов. При некоторых обстоятельствах в ответственность может включаться косвенный ущерб.

Процедура не признана обязательной по законодательству и является добровольной. В качестве альтернативы часто выступает вмененное страхование, считающееся перспективным направлением сферы и используемое при выдаче ипотечных займов.

Страхование в любом виде, будь то полное страхование автомобиля, частичное страхование коттеджа или иное, позволяет значительно ослабить или полностью ликвидировать элементы риска в бытовой, хозяйственной или предпринимательской деятельности. В результате положение граждан приобретает устойчивость и независимость от несчастных случаев.

Источник: http://www.insurance-liability.ru/polnoe-i-nepolnoe-straxovaniya-imushhestva.html


Бесплатная юридическая консультация:

Неполное и полное имущественное страхование

Страхование имущества может быть разделено сразу по нескольким критериям. Один из способов — деление на полное и неполное страхование. Когда заключают полное страхование, а когда неполное? Что представляет собой каждый из видов? В чем принципиальная разница между ними? Делятся ли указанные виды страхования на собственные подвиды? Как рассчитывается размер возмещения? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Что такое полное страхование?

Под полным следует понимать страхование, при котором выгодоприобретатель претендует на получение максимальной суммы возмещения. Согласно статье 947 ГК РФ данная сумма не может быть больше стоимости страхуемого имущества, так как страховка предназначена исключительно для компенсации нанесенного ущерба. За основу берется цена на имущество в момент оформления страхового договора. Повышение данной цены во время страхового случая не играет никакой роли. То есть, если недвижимость вырастет в цене (именно это наиболее реальный вариант), страхователь не получит 100% компенсации, так как во время заключения договора имущество стоило дешевле, и именно исходя из этой стоимости СК установила для страхователя тариф на страховой полис.

В то же время, если имущество упадет в цене, страхователь не сможет получить заранее оговоренную сумму. Статья 951 ГК РФ определила, что если указанная в полисе максимально возможная сумма возмещения превышает реальный размер убытков, выгодоприобретатель может претендовать на возмещение, равное 100% от текущей цены имущества. Но, если СК уже выплатила возмещение, оно не подлежит возврату, даже если переплата была значительной. Та же 951 статья ГК РФ сделала для выгодоприобретателя нецелесообразным страхование одного объекта в нескольких СК. При вскрытии данного факта выгодоприобретатель все равно получит не более чем 100% от реально понесенных убытков. Вся сумма страховых выплат будет пропорционально разделена между страховщиками (независимо от того, сколько их имеется). Уплаченная страховая премия возвращена страхователю не будет.

Что такое неполное страхование?

В отличие от полного страхования в данном случае договором изначально определены условия, в соответствии с которыми выгодоприобретатель не сможет получить все 100% от стоимости имущества. Возможность заключения договора неполного имущественного страхования указана в статье 949 ГК РФ. При этом неполное страхование может быть представлено в виде нескольких систем. Первая система — пропорционального обеспечения. Когда размер возмещения равен доле размера страховой суммы от общей цены объекта страхования.

Пример неполного страхования в виде пропорционального обеспечения

Гражданин страхует квартиру стоимостью0 на максимальную сумму возмещения. Если квартиру затопило (или произошел любой другой страховой случай), что принесло убытки на рублей, СК возместит страхователю рублей. Размер возмещения рассчитывается по следующей формуле:

W = U / S х SS , где:


Бесплатная юридическая консультация:

  • W — это возмещение;
  • U — размер ущерба;
  • S — цена имущества;
  • SS — страховая сумма, определенная условиями страхового договора.

Вторая система представляет собой обеспечения по первому риску. Когда в пределах заранее оговоренной суммы возмещение выплачивается полностью. В данном случае страховая сумма определяется не в процентном соотношении к стоимости имущества, а в целой сумме (но в любом случае, она не может превышать общей стоимости страхуемого имущества). Данная система значительно упрощает подсчеты для страховщика и страхователя, поэтому выгодней всего ее использовать при страховании сразу большого количества имущества. Например, при страховании целой партии товара.

Пример неполного страхования с обеспечением по первому риску

Если величина страховой суммы составляет рублей, то при наступлении убытков на сумму равную или меньше этой, страховщик покроет ущерб выгодоприобретателя в полном объеме. Если размер убытков превысит указанную сумму, то вне зависимости от их общего объема (будь то 1,5 миллиона или 15 миллионов) страховщик выплатит только рублей.

И третья система — предельного обеспечения. Когда договором страхования установлено, что в любом случае страховое возмещение покроет лишь определенный процент убытков. Яркий пример — обязательное медицинское страхование во Франции, которое покрывает только 75% расходов на лечение и медпрепараты. Оставшиеся 25% доплачивают сами страхователи. В случае с имущественным страхованием, система предельного обеспечения применяется при страховании на крупные суммы, когда страховщик считает нецелесообразным рисковать большой суммой по одному страховому договору.

Страховые компании предпочитают неполные договоры страхования. Во-первых, так они рискуют гораздо меньшими суммами по одному страховому договору. Во-вторых, при неполном договоре страхования выгодоприобретатель вынужден предпринять ряд мер по сохранности своего имущества, в ином случае он рискует потерпеть убытки даже несмотря на выплату причитающегося ему возмещения.

Заключение

Страхователю всегда выгодно страховать свое имущество по договору полной страховки. Так, он может не переживать о его сохранности будучи уверенным в том, что убытки погасит страховая компания. Единственное, стоит учесть, что значительный уровень инфляции в стране обуславливает постоянное повышение цен на недвижимость, а значит, спустя какое-то время страховка уже не сможет покрыть 100% стоимости имущества. Страховые же компании, наоборот, предпочитают заключать неполные страховые договоры, таким образом, они сводят свои риски к минимуму.


Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://insur-portal.ru/property/polnoe-i-nepolnoe-strahovanie

Статья 949. Неполное имущественное страхование

1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст.распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст.не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования. 2. В качестве общего правила при неполном страховании коммент. ст.устанавливает пропорциональную систему. Размер страховой выплаты в этом случае зависит от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Так, например, если имущество стоимостьюруб. застраховано на суммуруб., т.е. на 80% его стоимости, то убытки будут возмещаться в пределах 80%. Поэтому размер страховой выплаты в случае полного уничтожения имущества составитруб. (80% отруб.), а при повреждении имущества, требующем восстановительного ремонта наруб.,руб. (80% отруб.). 3. Договором неполного имущественного страхования может быть предусмотрена иная система подсчета страховой выплаты, в частности система первого риска. При этой системе страховые убытки в пределах страховой суммы возмещаются страховщиком в полном объеме и относятся к его риску (первый риск), а в превышающих страховую сумму пределах — лежат на риске потерпевшего (второй риск). В приведенном примере при стоимости ремонта поврежденного имущества вруб. страховщик обязан уплатить неруб., как в случае действия пропорциональной системы, аруб. 4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст.948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п.2 ст.947 ГК).

Статья 950. Дополнительное имущественное страхование 1. Дополнительным называется страхование, которое производится в пределах суммы, не покрытой предыдущим неполным страхованием от того же страхового риска. Если страхование совершается от разных рисков (например, на случай пожара и наводнения), то оно представляет собой не дополнительное, а комбинированное страхование, при котором допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (см. коммент. к ст.952 ГК). 2. Особенность дополнительного страхования состоит в появлении у страхователя (выгодоприобретателя) нескольких условных притязаний против страховщика. С наступлением страхового случая эти условные притязания превращаются в полные притязания. Отсюда видно, что если стороны договора неполного страхования увеличат страховую сумму, то они тем самым увеличивают объем существующего условного притязания, а не создают новое условное притязание. Следовательно, здесь не будет дополнительного страхования. Такое разграничение имеет практический смысл, в случае если условия последующего страхования отличаются от условий предыдущего страхования. 3. В законе следовало бы предусмотреть обязанность страхователя сообщать страховщику сведения о последующем страховании одного и того же имущества (предпринимательского риска) у другого страховщика от одних и тех же рисков.

Такая обязанность может предусматриваться договором страхования для недопущения двойного (многократного страхования) (см. коммент. к ст.951 ГК).

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Запрет превышения страховой суммы над страховой стоимостью установлен п.2 ст.947 ГК. Нарушение этого запрета влечет ничтожность договора страхования в части этого превышения (ст.180 ГК). В оставшейся части договор является действительным. 2. Коммент. ст.отражает принцип бесприбыльности страхования для страхователя страхового права, согласно которому страхователь не должен получать прибыль от страхования. Предусмотренные коммент. ст.последствия нарушения содержащегося в п.2 ст.947 ГК запрета должны применяться независимо от того, указана ли страховая стоимость в договоре страхования. Таким образом, п.1 коммент. ст.нуждается в расширительном толковании. 3. Пункты 1 и 2 коммент. ст.в части, касающейся страховой премии, сформулированы некорректно. Потеря страховой премии является мерой, которая должна применяться к страхователю лишь при наличии его вины. Если страховщик виновно содействовал нарушению запрета страхования сверх стоимости, то неблагоприятные последствия должны падать и на него (ср. ст.404 ГК). Кроме того непонятно, почему страхователь, уплативший полностью страховую премию, теряет ее на основании абз.2 п.1 ст.951 ГК, а страхователь, например, допустивший просрочку уплаты страховых взносов, оказывается в более благоприятном положении в соответствии с п.2 ст.951 ГК. 4. В п.3 коммент. ст.говорится об оспаривании страховщиком договора страхования при намеренном завышении страхователем страховой стоимости имущества. Договор страхования в этом случае является оспоримым. Признание его таковым должно опираться на ст.948 ГК. В случае признания договора страхования недействительным последствия его исполнения определяются пп.1-3 коммент. ст., а не п.2 ст.179 ГК. Страховщик не обязан к выплате страхового возмещения. Сумма выплаченного страхового возмещения образует неосновательное обогащение страхователя (выгодоприобретателя). Уплаченная страховая премия остается у страховщика. Страховщик вправе требовать возмещения убытков, в том числе упущенной выгоды, в части, не покрытой суммой страховой премии. 5. Одной из форм страхового мошенничества выступает страхование имущества или предпринимательского риска у разных страховщиков на случай наступления одних и тех же страховых случаев. При этом общая страховая сумма превышает страховую стоимость. Такое страхование именуется двойным или многократным (если совокупная страховая сумма не превышает страховую стоимость, то имеет место дополнительное страхование — ст.950 ГК). В случае двойного страхования применяются предписания пп.1, 2 и 4 коммент. ст.Например, страхователь застраховал свое имущество стоимостьюруб. у двух страховщиков на суммуруб. по договору с каждым страховщиком. При гибели этого имущества каждый страховщик в силу абз.2 п.4 ст.951 ГК обязан выплатить страхователю страховое возмещение в размереруб. Таким образом, общая сумма страховой выплаты не превысит страховой стоимостируб. — и страхователь не обогатится вследствие наступления страхового случая.

Бесплатная юридическая консультация:

Источник: http://scicenter.online/grajdanskoe-pravo-uchebnik-scicenter/statya-949-nepolnoe-imuschestvennoe-76128.html

Полное и неполное страхование

8. Полное и неполное страхование

При полном страховании страховая сумма в любой момент действия договора страхования равна страховой стоимости застрахованного транспортного средства. Соответственно, страховое возмещение выплачивается в полном объеме.При неполном страховании страховая сумма по договору установлена ниже страховой стоимости застрахованного транспортного средства. В этом случае ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (при неполном пропорциональном страховании) или в пределах страховой суммы без применения правил о пропорции (при неполном непропорциональном страховании).

Источник: http://kommentarii.org/2018/straxovanie/page30.html

Расчет при неполном страховании

Энциклопедия судебной практики. Страхование. Неполное имущественное страхование (Ст.

Сам по себе факт ежегодного в течение длительного времени полного страхования не свидетельствует о заключении последнего договора на условиях полного страхования Вывод суда апелляционной инстанции о том, что применение пропорционального возмещения убытков противоречит здравому смыслу со ссылкой на ежегодное в течение длительного времени страхование истцом имущества, при котором он предполагал страхование имущества в полном объеме, также необоснован.


Бесплатная юридическая консультация:

Сам по себе факт длительного страхования имущества не может доказывать наличие у страхователя предположения о страховании имущества в полном объеме. 1.5. Если стороны согласовали страховую сумму и страховую стоимость в равном размере и страховщик не доказал наличие предусмотренных ГК РФ оснований для оспаривания страховой стоимости, ГК РФ о неполном страховании не подлежит применению Как правильно указали суды, в рассматриваемом случае стороны согласовали страховую сумму и страховую стоимость в равном размере — руб.

Как страхователю оспорить размер страхового возмещения

№ Ф/2008(17140-А45-11) по делу № А/2007).На практике при наступлении страхового случая страхователи и выгодоприобретатели по договорам страхования имущества часто сталкиваются с тем, что страховщик уменьшает возмещение, затягивает сроки выплаты или вообще отказывает в выплате страхового возмещения, обосновывая это необходимостью представить дополнительные документы.Совет: в договоре страхования желательно согласовывать исчерпывающий перечень документов, которые может затребовать страховщик при наступлении страхового случая.

И тем более исключить из такого перечня документы, которые страхователь или выгодоприобретатель в силу особенностей его бухгалтерского учета представить не сможет.

Расчет страховых взносов.

Пример расчета страховых взносов

Все платежи в них рассчитываются и перечисляются помесячно в установленные законодательным порядком сроки.


Бесплатная юридическая консультация:

Подавляющая часть населения России является нанятыми работниками разных предприятий.

К ним относятся:

  1. помощь от компании для восстановления здоровья или приобретения лекарственных средств на основании коллективного договора или отраслевых тарифных соглашений;
  2. затраты на командировки, носящие производственный характер, но не имеющие отношения к начислению заработной платы.
  3. пособия, начисленные при увольнении сотрудников, вызванном сокращением производства и ликвидацией рабочих мест;
  4. материальные компенсации;

Итак, все начисления производятся на сумму начисленной зарплаты.

Статья 949 ГК РФ. Неполное имущественное страхование (действующая редакция)

Единственное ограничение — сумма страхового возмещения не может быть выше страховой стоимости. Указанное ограничение коррелирует с положениями п. 1 ст. 951 ГК РФ. Как правило, неполное имущественное страхование на практике осуществляется путем установления франшизы (невозмещаемой части ущерба).

При установлении франшизы в договоре страхования страхователю возмещаются убытки за вычетом франшизы.


Бесплатная юридическая консультация:

Установление франшизы в договоре страхование является одним из примеров изменения правила о пропорциональной выплате при неполном страховании. 2. Применимое законодательство: — Закон РФ от 27.11.1992 N

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

; — в рамках реализации положений комментируемой статьи см. 927 ГК РФ. 3.

Страховые взносы для ИП

Например, при получении доходарублей, 1% нужно заплатить с суммы—=руб., получаемруб.

Методические указания Составитель Берг Л.

Первое – собственно, страхование.


Бесплатная юридическая консультация:

Второе – покупка облигаций ипотечного агентства, ведь страховая компания – один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением) инвесторов. Рассмотрим схему со следующими условиями: имущественное страхование объекта залога, страхование гражданской ответственности заемщика и его жизни и трудоспособности. Допустим, объектом ипотечного жилищного кредитования является квартира в кирпичном доме с нормативным сроком эксплуатации 100 лет, стоимостью 1,2 млн руб.

(рыночная стоимость), квартира представлена на первичном рынке жилья.

Полное и неполное страхование имущества

Поэтому часть ущерба, пропорционально недооформленному объему, остается на самом клиенте и не возмещается страховщиком.

Если объект застрахован ниже его реальной стоимости, то в случае полного уничтожения в результате пожара или по другой причине, размера возмещения будет явно недостаточно для его восстановления в первоначальном виде. Определение пропорции происходит при возникновении предусмотренной в договоре ситуации, когда размер страхования сопоставляется с оценочной стоимостью предмета. Расчет выплаты производится по формуле: В = (У/С * 100) *S, где

  1. S – страховая сумма.
  2. С – стоимость объекта,
  3. У – нанесенный ущерб,

Если объект оценен в руб.


Бесплатная юридическая консультация:

со страховой суммой вруб., то при величине ущербарублей компенсация составит толькоруб.

Что такое страхования сумма, порядок ее расчета, примеры

11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.

Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.

Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.


Бесплатная юридическая консультация:

Статья 949. Неполное имущественное страхование

размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты.

Существует два вида франшизы — условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы.

При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г.

Источник: http://levconsulting.ru/raschet-pri-nepolnom-strahovanii-96761/

Полное и неполное страхование

При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально допустимой величины. При этом возможны следующие варианты.


Бесплатная юридическая консультация:

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. При этом приведение доказательств обмана является делом страховой компании. Если страховщику удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то он имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, в котором стало известно о недобросовестном поведении страхователя. Периоды страхования — это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью (рис. 1).

Рис. 1. График зависимости между размерами ущерба и страхового возмещения для случая пропорционального страхования


Бесплатная юридическая консультация:

Следует иметь в виду, что пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю. Это значит, что недострахование может возникнуть в договоре под влиянием инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страхового возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому при заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования и предложить способы нивелирования фактора инфляции с помощью индексации страховой суммы.

Источник: http://vuzlit.ru/71741/polnoe_nepolnoe_strahovanie

Неполное имущественное страхование

Неполным имущественным страхованием считается страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Применяется только к договорам страхования имущества или предпринимательского риска. Страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. При наличии в договоре страхования изменяющейся страховой суммы – суммы, уменьшающейся на определенный договором размер в течение действия договора, – может возникнуть ситуация, аналогичная осуществлению неполного имущественного страхования. Обычно страховщики включают в правила страхования оговорки, позволяющие выплачивать возмещения без применения пропорции.

Статья 949. Неполное имущественное страхование

Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.


Бесплатная юридическая консультация:

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Комментарий к Ст. 949 ГК РФ

1. Комментируемая статья регламентирует только отношения по страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Исходя из смысла статьи под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.

Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 комментируемой статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Минимальные размеры страхового возмещения могут быть ограничены путем использования франшизы, т.е. размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты. Существует два вида франшизы — условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г. по делу N А/2009 указано: «В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку судебные инстанции, исследуя условия договора страхования, правомерно сделали вывод о неполном имущественном страховании, поскольку страховая сумма застрахованного имущества ниже страховой стоимости, в этом случае страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить только часть убытков. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, меньшие установленного размера франшизы».

При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.


Бесплатная юридическая консультация:

2. Данное правило диспозитивно, т.е. предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить более высокий, чем определено в п. 1 комментируемой статьи, размер страховой выплаты при безусловном правиле о непревышении страховой выплаты над страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК). Это означает, что договором могут быть установлены иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный — принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем.

Источник: http://stgkrf.ru/949

Полное и неполное страхование: Лекционный материал

Страницы работы

Фрагмент текста работы

смотря на такое разнообразие государственного регулирования страхового рынка, все развитые страны объединяет то, что везде контролю и регулированию страхового рынка государством уделяется очень большое внимание.

Механизмы государственного регулирования страхования в процессе развития стали максимально адаптированы к особенностям национальных экономик.

СТРАХОВОЙ РЫНОК ВЕЛИКОБРИТАНИИ

Не самый крупный в мире, но является самым старейшим и самым опытным, обладающим огромным авторитетом. Страховой бизнес концентрируется в основном в Лондоне. В течение многих десятилетий английский страховой рынок диктовал условия страхования. По некоторым показателям он до сих пор не имеет себе равных в мире. Так при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка — 5,3%, доля его в операциях международного характера составляет — 20% всего мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах мира. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на кадровый потенциал специалистов страхового дела, а также присутствующей здесь, широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации «Lloyd’s» — «Ллойд», которая представлена четырехстами страховыми синдикатами.


Бесплатная юридическая консультация:

Структура страхового рынка представлена АО, обществами взаимного страхования и представительствами иностранных страховых компаний.

Страховая деятельность в Великобритании регулируется «Законом о страховых компаниях» от 1982 г. Согласно которому, по каждому виду страхования, которым занимается страховщик, он обязан получить лицензию в «Департаменте торговли и промышленности»- «DTI».

Исключением из общего правила являются члены страховой корпорации «Ллойд». Вопросы лицензирования этой группы переданы в компетенцию высшего органа этой организации — «Совета Ллойд» (Council of Lloyd’s). Несмотря на то, что деятельность этой корпорации носит ярко выраженный международный характер, и, тем не менее, в соответствии с уставными требованиями «Ллойда» ежегодно руководителю «DTI» передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов членов «Ллойд».

В сфере страховых услуг на рынке Британии получили развитие новые тенденции. Традиционно основным каналом распространения страховых услуг являются страховые агенты и брокеры. Однако наряду с этим существенно возросла роль банков. Если на раннем этапе банкострахования они выступали скорее как дистрибьюторы страховщиков, поскольку не могли оценивать принимаемые на страхование риски, то сейчас банки выступают учредителями дочерних страховых компаний. На сегодняшний день большинство ведущих банков Британии сами занимаются оценкой рисков и оформлением договоров страхования.

СТРАХОВОЙ РЫНОК США


Бесплатная юридическая консультация:

Не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют до 50% всего мирового страхового рынка. В США работают 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Общее число агентов и брокеров достигает 0,5 млн. человек.

Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). В США имеется два типа страховых компаний — АО и общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует.

Деятельность всех страховщиков США анализируется тремя консалтинговыми компаниями, которые ежеквартально издают официальные рейтинги страховых компаний

Источник: http://vunivere.ru/work54969

1 Полное неполное и двойное страхование

№ 1 – Полное, неполное и двойное страхование 1. 1. Действительная стоимость автомобиля составляет 100 тыс. руб. Владелец застраховал его по двум разным договорам. Договор № 1: риск — «от повреждения в результате ДТП» ; страховая сумма равна 90 тыс. руб. , срок – 1 год, страховой тариф — 3%. Договор № 2: риск «от угона» на полное страхование сроком — 1 год; тариф — 7%. По истечении 7 месяцев с момента заключения договора произошло ДТП. На станции технического обслуживания ущерб оценили в 4 тыс. руб. Через два месяца машину угнали. Определить вид страхования, размер премии и выплат? 1. 2. Какие будут ответы, если по договору № 1 и № 2 будет: полное страхование, тариф 6%, одинаковый риск ( «от повреждения в ДТП и от угона» ) и был только УГОН? При этом необходимо рассмотреть два варианта: каждый из страховщиков не знает о наличии второго договора, и они знают об этом. № 2 – Полное и дополнительное страхование. Действительная стоимость автомобиля составляет 225 тыс. д. е. Владелец застраховал его от рисков «повреждение в результате ДТП» на страховую сумму 200 тыс. д. е. на 1 год. В договоре также указан годовой тариф — 10%. Через 1 месяц было подписано соглашение о достраховании авто на 25 тыс. д. е. По истечении 8 месяцев с момента заключения договора произошло ДТП. На станции технического обслуживания ущерб оценили в 20 тыс. руб. Переоценка машины не осуществлялась. Через пять месяцев после очередного ДТП машина не подлежала восстановлению. Рассчитайте: размер премии; размеры выплат, которые получит страхователь, при каждом страховом случае.

№ 3 — «Страховая франшиза» По балансу предприятия стоимость объекта имущества составляет 80 млн. руб. Амортизация установлена в размере 20%. Страховая сумма по договору — 32 млн. руб. , а интегральная франшиза — 3 млн. руб. В результате произошедшего страхового случая этому имуществу был нанесен ущерб, который в денежном выражении составил 2, 5 млн. руб. Найти размер премии, если тариф составил 2%? В каком размере страхователю будет выплачено страховое возмещение? № 4 — «Страховая франшиза» Действительная стоимость имущества составляет 80 млн. руб. Амортизация установлена в размере 20%. Страховая сумма по договору — 40 млн. руб. , а вычитаемая франшиза – 5% от страховой суммы. В результате произошедшего страхового случая этому имуществу был нанесен ущерб, который в денежном выражении составил 6 млн. руб. При этом страхователь понес расходы при попытке спасти застрахованное имущество в размере 3 млн. руб. В каком размере страхователю будет выплачено страховое возмещение?

№ 5 — «Страховая франшиза» (с. 71) По балансу предприятия стоимость объекта имущества составляет 80 млн. руб. Амортизация установлена в размере 10 %. Страховая сумма по договору — 36 млн. руб. , а условная франшиза — 2 млн. руб. В результате произошедшего страхового случая этому имуществу был нанесен ущерб, который в денежном выражении составил 5 млн. руб. В каком размере страхователю будет выплачено страховое возмещение? № 6 — «Страховая франшиза» (с. 71) Действительная стоимость имущества составляет 100 млн. руб. Амортизация установлена в размере 20%. Страховая сумма по договору – 50 млн. руб. , а вычитаемая франшиза — 2 млн. руб. В результате произошедшего страхового случая этому имуществу был нанесен ущерб, который в денежном выражении составил 6 млн. руб. В каком размере страхователю будет выплачено страховое возмещение?

№ 7 — «Страховая франшиза» Действительная стоимость автомобиля составляет 155 тыс. руб. В договоре указана следующая информация: страховая сумматыс. руб. , интегральная франшиза — 5 тыс. руб. , тарифная брутто-ставка 6%, «от всех рисков». По этому договору уже было выплачено страховое возмещение в размере 10 тыс. руб. Произошло ДТП, ущерб от которого составил 23 тыс. руб. В каком размере была уплачена страховая премия? Какое страховое возмещение получит страхователь? На какой еще размер выплаты может рассчитывать страхователь? Задача № 8 — «Страховая франшиза» • Допустим, груз застрахован на всю страховую стоимость, франшиза равна 4% стоимости груза, а убыток составляет 3% и 60% страховой стоимости. • Найдите размер возмещения в первом и во втором случаях, если франшиза является условной и безусловной.

№ 9 — имущественное страхование • Оценочная норма типового строения составила 8000 руб. за 1 м 3. По расчету объем бревенчатого домам 3. • В доме имеются следующие отклонения по сравнению с типовым строением: – бревенчатые стены обшиты досками (надбавка 5%) – вместо ленточного фундамента установлены бутовые столбы (скидка 10%) – вместо шиферной кровли сделана мягкая кровля (скидка 5%) • Износ дома составляет 20%. Тарифная ставка установлена на уровне 4 руб. со 100 рублей страховой суммы. Полное страхование. Найти: • стоимость дома; страховую стоимость, страховую сумму, премию.

№ 10 – страхование ответственности Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя следующие: до 1 года – 6%; от 1 года до 5 лет – 4%; от 5 до 10 лет – 3%. Определите страховой взнос транспортной организации потребительской кооперации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей, если в организации работают со стажем работы до 1 года – 10 человек, от 1 года до 5 лет – 5 человек, от 5 до 10 лет – 14 человек. Страховая сумма по этому виду страхования на каждого водителя составила 250 тыс. руб.

Сельскохозяйственное страхование Примерный расчет страховой стоимости урожая при полной гибели • площадь посева х средняя урожайность (как правило, за 5 лет) х рыночная цена; • при частичной гибели – площадь посева х (средняя урожайность за 5 лет – фактическая урожайность) х рыночная цена; • при полной гибели – стоимость при полной гибели + величина расходов по пересеву – стоимость урожая вновь посеянных культур.

ВАЖНО: • в основе расчета тарифа лежит оценка степени колебания урожайности; как правило, размер тарифа по страхованию урожая колеблется от 4 до 10%; данный вид страхования проводится по системе предельной ответственности: • • – – – • существует определенный предел страхового возмещения величина ущерба, которая подлежит возмещению, равна разнице между пределом и достигнутым уровнем дохода если уровень дохода страхователя меньше предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически доходом практика сельскохозяйственного страхования показывает, что 70% убытков связанны со страховыми случаями, а 30% — с непроизводственными ошибками СХП

Задача № 11 • Средняя урожайность (Уср) пшеницы за 5 предшествующих лет составила 21 ц с га. Площадь посева (П) равна 200 га. Из-за предшествующих ливней (страховой случай) урожай пшеницы (Уф) составил 10 центнеров с 1 га. Прогнозируемая рыночная цена одного центнера (Ц) = 235 руб. , принятая при определении страховой суммы. Ответственность страховщика – 70% от причиненного ущерба. Рассчитать размер ущерба и полученного возмещения.

Задача № 12 — расчет страховой премии • • Площадь посева пшеницы составила 2200 га. Средняя урожайность за 5 лет — 23 ц с га. Цена 1 ц пшеницы установлена на уровне 400 руб. Страховщик установил следующие условия: размер тарифа – 10%, ответственность 70%, страхование урожая от полной гибели. Рассчитать размер премии, уплачиваемый сельскохозяйственным производителем и размер компенсации от государства. Задача № 13 — расчет страховой выплаты Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая стоимость урожая – 290 тыс. руб. с 1 га. Ущерб возмещается в размере 70%. Чему будет равно страховое возмещение?

Задачи по германской практике • Задачи № 3 во всех вариантах из контрольной работы — самостоятельно • Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О. И. Крюгер и Т. А. Федоровой) — М. : «Экономистъ» , 2004 – главы 1, 2, 4 из тома 2 • Есть электронный вариант учебника: http: //www. znay. ru/guide/gdv/

Источник: http://present5.com/1-polnoe-nepolnoe-i-dvojnoe-straxovanie/